Los bancos cobran un interés medio del 8,6% por los créditos personales pese a que el BCE les presta el dinero gratis

El Banco Central Europeo (BCE) dejó en marzo los tipos de interés en el 0%. Dinero más barato que nunca, pues. O eso se podría pensar con los préstamos personales que ofrecen La Caixa, BMN y Globalcaja. Los tres al 0% TIN (Tipo de Interés Nominal). Pero muy lejos de ser gratuitos. Que el BCE preste dinero a los bancos al 0% no significa que las entidades lo regalen después a sus clientes. De hecho, el TAE (la Tasa Anual Equivalente, el precio real del préstamo, que añade al TIN los gastos y las comisiones) del Préstamo Estrella Exprés de La Caixa alcanza el 10,64%. El del Préstamo Ahora de BMN llega al 5,6%. Y el de Globalcaja –resultado de la fusión de las cajas rurales de Ciudad Real, Albacete y Cuenca–, un 6,74%.

Así, el TAE medio de los préstamos personales concedidos en España en marzo de este año, las últimas cifras que ofrece el Banco de España, asciende al 8,64%. Ha bajado desde un máximo del 10,99% en 2008, antes de la crisis, pero aún dista de haber tocado fondo, según los expertos consultados por infoLibre. Debería bajar más, no sólo porque a los bancos no les cuesta nada el dinero que toman prestado del BCE y éste, además, está forzándoles a aumentar el volumen de créditos –cobrándoles por guardarles el dinero en sus arcas–. También por el mismo efecto de la competencia entre las entidades, ahora volcadas en el segmento del préstamo personal y de la hipoteca a tipo fijo, en vista de que el euríbor anda hundido en tasas negativas.

Según la clasificación que elabora el portal kelisto.es, el préstamo con el menor TIN del mercado es el que ofrece Liberbank, con un 4,95%, que se convierte en un 5,95% TAE. Y el del Banco Caixa Geral, con un TIN del 5,5%, que aumenta hasta el 5,95% TAE porque cobra una comisión de apertura del 1%. Otras entidades, como Catalunya Caixa, incluso han subido del 6,95% al 7,45% el TIN de su préstamo personal –8,769% TAE–.

“Hay que tener en cuenta la situación económica del país: las cifras de paro son aún muy altas y el empleo que se crea incluye salarios bajos, por lo que el riesgo para los bancos es todavía muy elevado”, explica un analista de kelisto.es, “así que se cubren con tipos altos”.

Además, la banca está atenazada por unos márgenes que no despegan precisamente por culpa de esos bajos tipos de interés. Para combatir esa escasa rentabilidad intentan aumentar el volumen de crédito de concedido, pero hasta el momento no lo han conseguido en la medida suficiente, explica Julio Rodríguez, expresidente del Banco Hipotecario y miembro de Economistas frente a la Crisis. La banca ha concedido a las familias un total de 163.526 millones de euros en préstamos personales a fecha de abril, un 3% más que un año antes.

Comisiones y múltiples productos añadidos

Así que, en los préstamos personales, donde los bancos carecen de la garantía de un inmueble para protegerse como en los hipotecarios, los tipos son más elevados que en estos últimos. Y aprovechan las comisiones y el añadido de obligar a contratar otros productos financieros de la entidad para sacar el máximo partido a estas operaciones. Según kelisto.es, el 60% de los préstamos personales del mercado cobran comisiones de apertura. Calcula que su coste medio es del 1%. Pero La Caixa pide una comisión de apertura y estudio del 4,5% y la de Globalcaja alcanza el 4%.

En el caso de la oferta del Banco Caixa Geral, la comisión de apertura es del 1%, pero exige que el cliente domicilie una nómina, al menos dos recibos y contrate una tarjeta de crédito o débito. La de Liberbank también incluye una comisión de apertura del 1%, al tiempo que pide al cliente no sólo que domicilie una nómina y dos recibos, sino también que contrate una tarjeta de crédito y un seguro de vida. Además debe elegir entre un plan de pensiones, un seguro de protección de pagos y un seguro de coche. En resumen, le exige que adquiera todo un catálogo de productos financieros a cambio de un préstamo que no puede superar los 40.000 euros.

“Los bancos están muy enfocados hacia el buen cliente, el que ya tienen. Por eso hay préstamos preconcedidos y otros, por el otro contrario, que sigue siendo muy caros”, destaca la analista de kelisto.es. Por ejemplo, Uno-e, la banca online del BBVA, concede préstamos personales con un TIN del 6% –del 6,94% al 14,61% TAE, dependiendo de la cuantía solicitada– a clientes que tengan la nómina o tres recibos domiciliados desde hace al menos tres meses.

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En los préstamos hipotecarios, los tipos son mucho más bajos. Según el Banco de España, el TAE medio era en marzo del 2,29%, también en mínimos históricos tras desplomarse desde el 5,83% de 2008. Kutxabank ofrece una hipoteca con un interés del 0,90%, pero al tiempo exigen al cliente que contrate cinco productos añadidos: nóminas domiciliadas con un importe mínimo de 3.000 euros, un consumo en comercios con sus tarjetas por valor de 4.800 euros al año, una aportación a un plan de pensiones por otros 2.000 euros anuales, un seguro del hogar de 61.287 euros y un seguro de vida.

ING Direct, Banco Mediolanum, Santander y Liberbank también tienen préstamos hipotecarios con tipos del 0,99%. Eso sí, para protegerse del bajo euríbor, los bancos aplican un interés de salida, fijo, durante una media de 13,6 meses, explica kelisto.es, por un valor medio que calcula en el 1,75%; es decir, superior al que tendría si usara el tipo variable y que se traduce en unos 650 euros más.

Julio Rodríguez augura un año más de política monetaria expansiva del BCE y, por tanto, de bajísimos tipos de interés. Por eso cree que los tipos aplicados a los préstamos hipotecarios aún pueden recortarse más, hasta “un cuarto de punto”. Una mala situación, recalca, para el negocio bancario.