Los bancos devuelven sólo el 50% del dinero cobrado de más por las cláusulas suelo abusivas de las hipotecas

Los bancos han devuelto 1.848 millones de euros a los clientes que firmaron cláusulas suelo abusivas en sus hipotecas. Según los datos que ha publicado la comisión de seguimiento de las reclamaciones presentadas por los consumidores, a fecha de 31 de octubre las entidades han reintegrado el dinero cobrado indebidamente a un total de 416.369 personas, el 38,8% de los 1,07 millones que lo solicitaron acogiéndose al mecanismo extrajudicial abierto por el Ministerio de Economía el pasado mes de enero. El procedimiento se creó después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminara en diciembre de 2016 que los bancos españoles debían devolver todo el dinero cobrado de más a los clientes cuyas hipotecas incluyeran cláusulas suelo no transparentes.

Entonces el Banco de España calculó en unos 3.700 millones la cantidad que las entidades financieras tendrían que reintegrar a los consumidores en virtud de la sentencia, según informó el Gobierno al diputado del PSOE Antonio Hurtado en una respuesta escrita. La cifra es el resultado de las previsiones hechas por los propios bancos “sobre la base de su experiencia histórica de reclamaciones y el perfil de su cartera”, explicaba el Ejecutivo. Es decir, hasta el momento las entidades financieras han devuelto a sus clientes el 49,9% de la cuantía prevista. El procedimiento sigue abierto, por lo que el número de reclamaciones puede seguir aumentando.

Esos 3.700 millones rebajan considerablemente la primera estimación realizada por el organismo supervisor, que preveía un impacto de las cláusulas suelo por importe de 7.600 millones de euros sólo desde mayo de 2013 hasta diciembre de 2015. En cualquier caso, la primera cuantía se refiere al dinero que se devolverá a través del mecanismo extrajudicial creado por el Gobierno. Si éste no concluye con un acuerdo o si se renuncia a acudir a él, los consumidores también pueden demandar a los bancos directamente en los tribunales, y la cantidad reintegrada será superior.

De las 1,07 millones de reclamaciones, los bancos admitieron 469.233, sólo el 43,7%. En esa mayoría de rechazadas, el principal motivo fue que los bancos consideraron que el reclamante no era cliente o que no existía la cláusula de suelo alegada. En cualquier caso, la comisión de seguimiento ha observado una gran disparidad entre unos bancos y otros a la hora de estimar o desestimar una reclamación Algunas rechazan más del 70% de las que reciben y otras menos del 30%. En su primer informe semestral, la comisión avanza que ha solicitado a las entidades, a través del Banco de España, que le comuniquen cuáles son los criterios que siguen para admitir o no una reclamación de forma que pueda dibujar “un patrón o perfil de respuesta”.

De las solicitudes estimadas, sólo 6.731, el 1,43%, concluyeron sin acuerdo. Y de las que lo obtuvieron, en el 88,2% la devaluación se realizó en efectivo; el resto consiguieron “medidas compensatorias” o una combinación de ambas opciones. El importe medio reintegrado a cada cliente se sitúa en 4.440 euros. Sólo el 0,2% de las reclamaciones precisaban el importe del reingreso que solicitaban, una media de 6.851 euros.

Sin retroactividad limitada

Hace un año, el Tribunal de Justicia de la UE dictaminó que los bancos deben devolver todo el dinero cobrado de más a los clientes cuyas hipotecas incluían cláusulas suelo, tras rechazar que se pueda aplicar la retroactividad limitada en el tiempo que había fijado el Tribunal Supremo en una sentencia anterior. Según el Tribunal de la UE, esa retroactividad es “incompleta e insuficiente” además de contraria a la normativa comunitaria. De forma que las entidades tienen que reintegrar a sus clientes todo el dinero percibido indebidamente desde el inicio de cada contrato hipotecario, y no a únicamente a partir del 9 de mayo de 2013 como determinó el Supremo. En esa sentencia, el alto tribunal consideró abusivas estas cláusulas porque no eran transparentes: los consumidores no habían sido informados de la carga económica y jurídica que se les imponía.

Las cláusulas suelo fijan un tope mínimo de intereses que los clientes de los contratos hipotecarios deben pagar. Así, impedían a los afectados beneficiarse de la caída del Euríbor, el principal índice de referencia para la mayoría de las hipotecas en España.

El pasado enero, el Ministerio de Economía creó mediante un real decreto de medidas urgentes un “cauce extrajudicial” para agilizar la devolución de las cantidades en litigio. El sistema, pactado por el Gobierno con el PSOE y Ciudadanos, permite a los bancos decidir a qué clientes ofrecen el reintegro del dinero cobrado en exceso y si aplican alguna quita sobre esos montantes y los intereses que han generado.

Para Economía, el mecanismo extrajudicial está funcionando de manera satisfactoria, reduciendo la litigiosidad y consiguiendo que se devuelva con rapidez el dinero a los clientes. Por el contrario, las organizaciones de consumidores critican el procedimiento por insuficiente y porque, a su juicio, deja a los clientes en manos de los bancos.

Factura rebajada, colapso judicial

En todo caso, el sistema ha permitido a las entidades rebajar considerablemente el coste inicial previsto por la devolución de las cláusulas suelo. Así, los dos bancos más afectados también han sido los que más han encogido la factura: el BBVA previó que la sentencia del TJE le supondría 1.200 millones de euros en devoluciones, para después recortarla la cantidad a 577 millones, mientras que Caixabank redujo de 1.250 millones a 625 el impacto de la medida. El Banco Popular, ahora integrado en el Santander, que no utilizó cláusulas suelo en sus hipotecas, calculó unos reintegros de 639 millones de euros que después se quedaron en 539 millones. El consejero delegado del Banco Santander, José Antonio Álvarez, aseguró el pasado octubre que la entidad había devuelto ya unos 200 millones de euros correspondientes a las cláusulas del Popular.

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Pese a que el Banco Sabadell asegura que sus cláusulas suelo han sido siempre “claras y transparentes” y que, en todo caso, ha llegado ya a soluciones con cada uno de sus clientes, si procedía, provisionó en principio 490 millones de euros en sus cuentas para posibles devoluciones, una cantidad que luego rebajó a 410 millones. Bankia calcula el desembolso por la sentencia del TJUE en 214 millones, mientras que Liberbank lo cifraba en 291 millones de euros. Unicaja, en 150 millones. También Abanca, Cajamar o Ibercaja deberán reingresar las cláusulas suelo ilegales a sus clientes. Según el real decreto-ley del Gobierno, un total de 206 entidades financieras incluyeron estas cláusulas en sus contratos hipotecarias, pero sólo 93 participan en el mecanismo extrajudicial.

Para hacerse una idea del volumen –“significativo, según Economía– que alcanza el litigio, basta con detallar que el número de reclamaciones presentadas hasta ahora para resolverse extrajudicialmente representa el 12,5% de las hipotecas vivas en España a 31 de diciembre de 2016, casi 8,6 millones.

A esas cifras hay que añadir los miles de pleitos que están dirimiendo los tribunales. El pasado junio, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) puso en marcha un plan de urgencia para hacer frente a la avalancha de demandas que ha provocado la sentencia del TJUE. En seis meses los 54 juzgados especializados han celebrado casi 5.000 vistas y dictado cerca de 3.500 sentencias. Según denuncia el sindicato CSI-F, estos juzgados de primera instancia se encuentran colapsados. Sólo en Madrid, resalta, hay más de 13.000 demandas pendientes de registrar.